Le découvert

Un découvert, c'est lorsque le solde de son compte chèque est débiteur (en dessous de zéro).

Dans la mesure du possible, essayez de ne jamais utiliser de découvert, n'oubliez pas que ce n'est pas votre argent, ce n'est pas un dû.

Partez du principe qu'on dépense l'argent qu'on possède.

Le découvert temporaire : appelé facilité de caisse, son montant est fixé à l'avance et il est généralement d'une durée de 15j consécutifs. Passé ce délai, il peut être suspendu jusqu'à ce que vous deveniez créditeur.

Cela peut servir lorsque vous avez une dépense à faire sans attendre votre prochaine rentrée d'argent.

L'autorisation de découvert : C'est un contrat qui précise le montant (habituellement un mois de salaire), la durée (30j) et le taux (autour des 15%).

Dans tous les cas, le taux ne doit pas dépasser le taux d’usure légal. Celui-ci est publié au Journal Officiel à la fin de chaque trimestre civil (à titre dérogatoire tous les mois depuis mars 2023) et consultable sur le site de la Banque de France.

La suppression du découvert : Si vous dépassez trop fréquemment le montant autorisé et/ou la durée, la banque peut supprimer, sans motif particulier, votre découvert autorisé moyennant un préavis d’au moins 2 mois et vous communiquer par écrit sa décision.

Combien ça coute ? : Les frais d'utilisation d'un découvert sont appelés agios.

Voici comment on calcule des agios : (montant du découvert X nombre de jours X taux) / 365

Exemple : découvert de 230 euros pendant 4 j. puis 400 euros pendant 20 j.

230 x 4 x 15% / 365 = 0,38 €

400 x 20 x 15% / 365 = 3,29 €

La plupart des agios sont pris en charge dans une convention (package) qui regroupe une multitude de services bancaires.

En cas de dépassement du découvert autorisé, le montant de la commission d’intervention ne peut pas dépasser 8 euros par opération et 80 euros par mois (article R312-4-1 du Code monétaire et financier). Toutefois, lorsque le client est dans une situation financière fragile (surendettement ou service bancaire de base après un refus d’ouverture de compte bancaire), ces plafonds sont réduits à 4 euros par opération et 20 euros mensuels.

Les frais de rejet des chèques inférieurs à 50 euros ne peuvent dépasser 30 euros. Au-delà de 50 euros, les frais de rejet sont plafonnés à 50 euros. La pénalité ne pourra donc jamais dépasser 50 euros, quel que soit le montant du chèque.

En outre, ces frais ne peuvent être facturés qu’une seule fois en cas de plusieurs rejets portant sur la même opération. Le rejet d’un chèque qui a été présenté plusieurs fois dans le délai de 30 jours est ainsi considéré comme un seul et unique incident de paiement.

Si le rejet vise un prélèvement, le risque d’interdit bancaire disparaît mais des frais, limités à 20 euros, vous seront réclamés.

Vous l'avez remarqué, ce qui coûte cher, c'est de dépasser son autorisation ou bien d'être en débit sans autorisation.

C'est pour cela qu'il est important de bien établir son budget, ses priorités, et d'éviter de dépenser l'argent qu'on ne possède pas.

Car gagner un salaire de 2000 euros mais utiliser constamment un découvert de 500 euros, c'est commencer son mois avec 1500 euros.